காப்பீடு என்பது ஒரு முறை எடுத்துவிட்டு அப்படியே மறந்துவிடும் விஷயம் அல்ல. உங்களின் வருமானம், பொறுப்புகள், குடும்பம் மற்றும் நிதி இலக்குகள் மாறும்போது, உங்களின் காப்பீட்டுத் தேவைகளும் மாறக்கூடும்.
ஐந்து அல்லது பத்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு பொருத்தமாக இருந்த ஒரு பாலிசி, இன்று போதுமான பாதுகாப்பை வழங்காமல் போகலாம்.
திருமணம், குழந்தைகள் பிறப்பது, வீடு வாங்குவது, வேலை மாறுவது, தொழில் தொடங்குவது அல்லது ஓய்வு பெறப்போவது போன்ற முக்கிய தருணங்கள் உங்களுக்குத் தேவையான காப்பீட்டின் அளவையும் வகையையும் பாதிக்கலாம்.
காப்பீட்டைத் தொடர்ந்து மறுபரிசீலனை செய்வது, உங்களின் நிதிப் பாதுகாப்பு உங்கள் வாழ்க்கையின் வளர்ச்சிக்கு ஏற்ப இருப்பதை உறுதிசெய்ய உதவுகிறது.
காப்பீட்டு பாதுகாப்பை ஏன் மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும்?
உங்கள் நிதிப் பொறுப்புகள் வாழ்நாள் முழுவதும் ஒரே மாதிரி இருப்பதில்லை.
நீங்கள் குறைந்த நிதிப் பொறுப்புகளுடன் உங்கள் வாழ்க்கையைத் தொடங்கலாம், ஆனால் காலப்போக்கில் வீட்டுக் கடன், குடும்ப உறுப்பினர்களைப் பராமரித்தல், குழந்தைகள் அல்லது பெரிய முதலீட்டுத் திட்டங்களை உருவாக்கலாம். உங்களின் வருமானமும் அதிகரிக்கலாம், இதனால் எதிர்பாராத ஏதேனும் அசம்பாவிதம் நிகழ்ந்தால் உங்கள் குடும்பத்திற்குத் தேவைப்படும் நிதிப் பாதுகாப்பின் அளவும் மாறுகிறது.
வழக்கமான காப்பீட்டு மறுபரிசீலனை உங்களுக்குப் பின்வருவனவற்றிற்கு உதவும்:
- உங்களின் தற்போதைய காப்பீட்டில் உள்ள குறைபாடுகளைக் கண்டறிய.
- தற்போதைய காப்பீட்டின் அளவு போதுமானதாக இருக்கிறதா என்பதைச் சரிபார்க்க.
- தேவையில்லாத அல்லது காலாவதியான பாலிசிகளுக்குப் பணம் செலுத்துவதைத் தவிர்க்க.
- உங்களின் தற்போதைய நிதிப் பொறுப்புகளுக்கு ஏற்ப காப்பீட்டை மாற்றியமைக்க.
- பயனாளி (Beneficiary) மற்றும் பாலிசி விவரங்களைப் புதுப்பித்த நிலையில் வைத்திருக்க.
நோக்கம் அதிக காப்பீடுகளை வாங்குவது மட்டுமல்ல; உங்களிடம் உள்ள காப்பீடு அதன் நோக்கத்தைச் சரியாக நிறைவேற்றுகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்துவதே ஆகும்.
காப்பீட்டை எப்போது மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும்?
வருடாந்திர மறுபரிசீலனை ஒரு நல்ல பழக்கம் என்றாலும், சில முக்கிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகளின் போது உங்கள் காப்பீட்டை உடனடியாகப் பார்ப்பது அவசியம்.
1. உங்களின் வருமானம் அதிகரிக்கும் போது
வருமானத்தில் ஏற்படும் குறிப்பிடத்தக்க உயர்வு உங்கள் குடும்பத்தின் நிதித் தேவைகளை மாற்றும். குறைந்த வருமானம் ஈட்டியபோது எடுக்கப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை தற்போதைய சூழலுக்குப் போதாமல் போகலாம். வருமானத்தை ஈடுசெய்யவும், நிலுவையில் உள்ள கடன்களை நிர்வகிக்கவும், குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவைகளுக்கு ஆதரவளிக்கவும் இந்தத் தொகை போதுமா என்று யோசியுங்கள்.
2. திருமணத்திற்குப் பிறகு
திருமணம் பகிர்ந்தளிக்கப்பட்ட நிதிப் பொறுப்புகளைக் கொண்டுவருகிறது. உங்கள் வருமானத்தைச் சார்ந்திருக்கும் துணைவி/துணைவர், கூட்டு நிதி இலக்குகள் அல்லது புதிய பொறுப்புகள் வரலாம். உங்களின் ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டை மறுபரிசீலனை செய்து, உங்கள் துணையின் நிதிப் பாதுகாப்பு உறுதி செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதைப் பார்க்க இதுவே சரியான நேரம். மேலும், பாலிசியில் பரிந்துரைக்கப்பட்டவர் (Nominee) விவரங்கள் சரியாக உள்ளதா என்றும் சரிபார்க்கவும்.
3. குழந்தைகள் பிறந்த பிறகு
குழந்தைகள் பிறப்பது உங்களின் நிதி முன்னுரிமைகளை கணிசமாக மாற்றும். கல்வி, சுகாதாரம் மற்றும் அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள் அதிகரிப்பதால் கூடுதல் நிதிப் பாதுகாப்பு தேவைப்படும். உங்கள் வருமானம் இல்லாத சூழலிலும் உங்களின் தற்போதைய காப்பீடு குழந்தைகளின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யுமா என்பதை ஆய்வு செய்யுங்கள்.
4. பெரிய கடன்களைப் பெறும்போது
வீடு வாங்குவது அல்லது பெரிய தொகையைக் கடனாகப் பெறுவது ஒரு புதிய நிதிப் பொறுப்பை உருவாக்குகிறது. உங்களுக்கு ஏதேனும் அசம்பாவிதம் நேர்ந்தால், இந்த நிலுவைக் கடன்கள் உங்கள் குடும்பத்தைப் எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். வெறும் வருமானத்தை மட்டும் பார்க்காமல், கடன்களையும் கணக்கில் கொண்டு காப்பீட்டைத் திட்டமிடுங்கள்.
5. வேலை மாறும்போது அல்லது தொழில் தொடங்கும்போது
தொழில்முறை மாற்றங்கள் உங்கள் காப்பீட்டுச் சலுகைகளைப் பாதிக்கலாம். புதிய நிறுவனத்திற்கு மாறும்போது முதலாளி (Employer) வழங்கும் மருத்துவ அல்லது ஆயுள் காப்பீடு மாறக்கூடும். நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவராகவோ அல்லது தொழில் தொடங்குபவராகவோ மாறினால், சொந்தமாகப் பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளைச் செய்ய வேண்டியிருக்கும். நிறுவனங்கள் வழங்கும் காப்பீடு எப்போதும் கிடைக்கும் என்று நினைக்க வேண்டாம்.
6. குடும்பப் பொறுப்புகள் மாறும்போது
வயதான பெற்றோர்களைக் கவனித்துக்கொள்ளத் தொடங்கும்போதோ, திருமண உறவில் மாற்றம் ஏற்படும்போதோ அல்லது பிற குடும்ப உறுப்பினர்களின் பொறுப்பை ஏற்கும்போதோ உங்கள் காப்பீட்டுத் தேவைகள் மாறலாம்.
7. ஓய்வு காலத்தை நெருங்கும்போது
ஓய்வு காலம் நிதித் திட்டமிடலின் நோக்கத்தையே மாற்றுகிறது. வேலை வருமானத்தைச் சார்ந்திருப்பது குறையும் வேளையில், மருத்துவச் செலவுகளும் நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பும் முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன. இந்த நேரத்தில் ஆயுள் மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடுகளை மறுபரிசீலனை செய்து, உங்களுக்கு இன்னும் என்ன பாதுகாப்பு தேவை என்பதைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.
காப்பீட்டு மறுபரிசீலனையின் போது என்ன சரிபார்க்க வேண்டும்?
மறுபரிசீலனை என்றால் புதிய பாலிசியை வாங்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல. உங்களிடம் ஏற்கனவே உள்ள பாலிசிகளை ஆராய்ந்து சில அடிப்படைக் கேள்விகளைக் கேளுங்கள்.
- காப்பீட்டுத் தொகையைச் சரிபார்க்கவும்: உங்கள் குடும்பத்தின் நிதித் தேவைகளுக்கு தற்போதைய காப்பீட்டுத் தொகை போதுமானதா? வருமானம், கடன்கள், எதிர்காலச் செலவுகள், சார்ந்திருப்பவர்கள் மற்றும் தற்போதைய சொத்துக்களைக் கருத்தில் கொண்டு மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.
- பாலிசிச் சலுகைகளை ஆய்வு செய்யவும்: உங்கள் பாலிசி எவற்றிற்கெல்லாம் பாதுகாப்பு அளிக்கிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். சலுகைகள், விலக்குகள் (Exclusions), பாலிசி விதிகள் மற்றும் காத்திருப்பு காலங்களை (Waiting periods) அறிந்து வைப்பது, தேவைப்படும் நேரத்தில் சிரமங்களைத் தவிர்க்க உதவும்.
- பரிந்துரைக்கப்பட்டவர் (Nominee) விவரங்களைச் சரிபார்க்கவும்: வாழ்க்கை மாற்றங்களால் பழைய தகவல்கள் காலாவதியாகியிருக்கலாம். திருமணம் அல்லது குடும்பச் சூழல் மாற்றத்திற்கு ஏற்ப வாரிசு/நியமன விவரங்களைப் புதுப்பிக்கவும்.
- பிரீமியம் தொகையைச் சரிபார்க்கவும்: காப்பீட்டு பிரீமியம் உங்கள் தற்போதைய நிதித் திட்டத்திற்குள் வசதியாக அடங்குகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
- இடைவெளிகள் மற்றும் தேவையற்ற மேலடுக்குகளைக் கண்டறியவும்: பல பாலிசிகள் இருப்பதால் மட்டுமே முழுப் பாதுகாப்பு கிடைத்துவிடாது. சில முக்கியமான பகுதிகளில் பாதுகாப்பு இல்லாமலோ அல்லது ஒரே மாதிரியான சலுகைகளுக்கு பல பாலிசிகள் பயன்பாட்டிலோ இருக்கலாம்.
காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் குழப்பிக் கொள்ளாதீர்கள்
காப்பீடு என்பது முதன்மையாக குறிப்பிட்ட ஆபத்துகளுக்கு எதிராக நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குவதாகும். முதலீடுகள் என்பது உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ப செல்வத்தைப் பெருக்குவதற்காகும். இந்த வேறுபாட்டைப் புரிந்து கொள்வது, ஒவ்வொரு திட்டமும் உங்களின் நிதித் திட்டத்தில் சரியான பங்கினை வகிக்கிறதா என்பதை மதிப்பிட உதவும்.
எவ்வளவு இடைவெளியில் காப்பீட்டை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும்?
ஆண்டுக்கு ஒருமுறை மறுபரிசீலனை செய்வதும், வாழ்க்கையில் பெரிய மாற்றம் ஏற்படும் போதெல்லாம் காப்பீட்டைத் திரும்பப் பார்ப்பதும் சிறந்த அணுகுமுறையாகும்.
ஒவ்வொரு ஆண்டும் மாற்றங்கள் செய்ய வேண்டிய அவசியமில்லை. தற்போதைய பாதுகாப்பு உங்கள் சூழ்நிலைக்குப் பொருந்துகிறதா என்று சரிபார்ப்பதே இதன் நோக்கம்
ஒரு எளிய சரிபார்ப்புப் பட்டியல் (Checklist):
- வருமானம் மாறியதா? காப்பீட்டுத் தொகையை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்.
- திருமணம் அல்லது குழந்தைகளா? குடும்பப் பாதுகாப்பை மீண்டும் மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.
- புதிய கடனா? கூடுதல் பொறுப்புகளின் தாக்கத்தைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
- புதிய வேலையா? நிறுவனம் வழங்கும் காப்பீட்டைச் சரிபார்க்கவும்.
- குடும்பப் பொறுப்புகள் மாறியதா? சார்ந்திருப்பவர்களை மீண்டும் மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.
- ஓய்வு காலம் நெருங்குகிறதா? நீண்டகால பாதுகாப்புத் தேவைகளை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்.
முக்கியக் குறிப்பு
வாழ்க்கை மாறும்போது காப்பீட்டுத் திட்டமிடலும் மாற வேண்டும். பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு நீங்கள் வாங்கிய பாலிசி அன்றைய நிலைக்குச் சரியானதாக இருந்திருக்கலாம், ஆனால் வருமானம், குடும்பம், பொறுப்புகள் மற்றும் நிதி இலக்குகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் புதிய பாதுகாப்புத் தேவைகளை உருவாக்குகின்றன.
வழக்கமான காப்பீட்டு மறுபரிசீலனை, பாதுகாப்பில் உள்ள குறைகளைக் கண்டறியவும், முக்கிய விவரங்களைப் புதுப்பிக்கவும், உங்களின் காப்பீடு உங்கள் முன்னுரிமைகளுக்குத் தொடர்ந்து ஆதரவளிப்பதை உறுதி செய்யவும் உதவுகிறது.
