உங்கள் வருமானம் மாதந்தோறும் மாறும்போது, நிதி திட்டமிடல் கடினமாக இருக்கும். ஒரு மாதம் ஒரு வசதியான தொகையை கொண்டு வரலாம், அடுத்தது மிகவும் குறைவாக இருக்கலாம். இந்த நிச்சயமற்ற தன்மை செலவுகளை நிர்வகிப்பதையோ, தொடர்ந்து சேமிப்பதையோ, முதலீடு செய்வதையோ அல்லது நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு திட்டமிடுவதையோ கடினமாக்கலாம்.
ஒழுங்கற்ற வருமானம் என்பது உங்களிடம் வலுவான நிதி திட்டம் இருக்க முடியாது என்று அர்த்தமல்ல. இதன் பொருள் என்னவென்றால், உங்கள் அணுகுமுறை மிகவும் நெகிழ்வானதாக இருக்க வேண்டும் மற்றும் அதிக வருமானம் மற்றும் குறைந்த வருமானம் ஆகிய இரண்டிற்கும் தயாராவதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்.
உங்கள் அத்தியாவசிய செலவுகளுடன் தொடங்குங்கள்
உங்கள் மாதத்தை நிர்வகிக்க நீங்கள் உண்மையில் எவ்வளவு தேவை என்பதைப் புரிந்துகொள்வதே முதல் படியாகும்.
உங்கள் அத்தியாவசிய செலவுகளை பின்வருமாறு பட்டியலிடுங்கள்:
- வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் கொடுப்பனவுகள்
- மளிகைப் பொருட்கள் மற்றும் வீட்டுச் செலவுகள்
- பயன்பாட்டு கட்டணங்கள்
- காப்பீட்டு கட்டணங்கள்
- கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்
- கல்வி மற்றும் பிற முக்கிய கடமைகள்
உங்கள் அடிப்படை மாதாந்திர தேவையை அறிந்திருப்பது உங்கள் வாழ்க்கை முறை மற்றும் நிதி கடமைகளை பராமரிக்க தேவையான குறைந்தபட்ச வருமானம் பற்றிய தெளிவான யோசனையை உங்களுக்கு வழங்குகிறது.
ஒரு வலுவான அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள்
உங்கள் வருமானம் கணிக்க முடியாததாக இருக்கும்போது அவசரகால நிதி மிகவும் முக்கியமானது.
ஒரு நிலையான சம்பளம் உள்ள ஒருவருக்கு, மாதாந்திர வருமானத்தை எதிர்பார்ப்பது எளிதாக இருக்கலாம். ஒழுங்கற்ற வருமானத்துடன், குறைந்த வருமான காலத்தில் எதிர்பாராத செலவை நிர்வகிப்பது மிகவும் கடினமாக மாறும்.
உங்கள் அவசரகால நிதியை எதிர்பாராத செலவுகளுக்கான பணமாக மட்டுமே பார்ப்பதற்குப் பதிலாக, உங்கள் வருமானம் வழக்கத்தை விட குறைவாக இருக்கும் காலங்களை நிர்வகிக்க உதவும் ஒரு நிதி உதவியாக இதை நினைத்துப் பாருங்கள்.
உங்களுக்குத் தேவையான தொகை உங்கள் செலவுகள், வருமான முறை, நிதி கடமைகள் மற்றும் ஒட்டுமொத்த சூழ்நிலையைப் பொறுத்தது. வலுவான வருவாய் காலங்களில் படிப்படியாக இதை உருவாக்குவது பின்னர் அதிக நிதி ஸ்திரத்தன்மையை வழங்கும்.
உங்கள் சராசரி வருமானத்தைச் சுற்றி திட்டமிடுங்கள்
ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் வருமானம் மாறினால், அதிக வருமானம் ஈட்டும் மாதத்தைச் சுற்றி உங்கள் செலவுகளைத் திட்டமிடுவது சிக்கல்களை உருவாக்கலாம்.
அதற்கு பதிலாக, கடந்த 6 முதல் 12 மாதங்கள் போன்ற நீண்ட காலத்திற்கான உங்கள் வருமானத்தைப் பார்த்து, தோராயமான மாத சராசரியைக் கணக்கிடுங்கள்.
உதாரணமாக, கடந்த 12 மாதங்களில் உங்கள் வருமானம் 6 லட்சம் ரூபாயாக இருந்தால், உங்கள் சராசரி மாத வருமானம் 50,000 ரூபாயாக இருக்கும். இது திட்டமிடலுக்கான மிகவும் யதார்த்தமான தொடக்க புள்ளியை உங்களுக்கு வழங்க முடியும்.
இருப்பினும், உங்கள் வருமானம் இந்த சராசரிக்கும் குறைவாக இருக்கும்போது உங்கள் உண்மையான பட்ஜெட் இன்னும் பல மாதங்களுக்கு இடமளிக்க வேண்டும்.
அதிக வருமானம் கொண்ட மாதங்களை வித்தியாசமாக நடத்துங்கள்
அதிக வருமானம் கொண்ட மாதம் செலவினங்களை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு சோதனையை உருவாக்கலாம். ஆனால் வருமானம் ஒழுங்கற்றதாக இருக்கும்போது, கூடுதல் வருமானம் உங்கள் நிதி நிலையை வலுப்படுத்துவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கும்.
நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாக சம்பாதிக்கும்போது, கூடுதல் தொகையை பின்வருவனவற்றிற்கு வழிநடத்துவதைக் கவனியுங்கள்.
அவசரகால சேமிப்பு → வரவிருக்கும் செலவுகள் → முதலீடுகள் → நிதி இலக்குகள்
நீங்கள் சம்பாதிக்கும் பணத்தை நீங்கள் அனுபவிக்க முடியாது என்று இது அர்த்தப்படுத்துவதில்லை. தற்போதைய செலவினங்களை எதிர்கால நிதி தேவைகளுடன் சமநிலைப்படுத்துவதே இதன் யோசனை.
தனி வணிக மற்றும் தனிநபர் நிதி
வணிக உரிமையாளர்கள், ஃப்ரீலான்ஸர்கள் மற்றும் பல மூலங்களிலிருந்து வருமானத்தைப் பெறும் நிபுணர்களுக்கு, வணிக மற்றும் தனிப்பட்ட நிதிகளை தனித்தனியாக வைத்திருப்பது நிதி திட்டமிடலை மிகவும் எளிதாக்கும்.
முடிந்தவரை தனித்தனி கணக்குகளைப் பராமரிக்கவும், தெளிவாக கண்காணிக்கவும்:
- வணிக வருமானம்
- வணிகச் செலவுகள்
- தனிப்பட்ட செலவுகள்
- வரிகள் மற்றும் பிற கடமைகள்
- சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகள்
தனிப்பட்ட பயன்பாட்டிற்கு உண்மையில் எவ்வளவு பணம் கிடைக்கிறது என்பதற்கான தெளிவான படத்தை இது உங்களுக்கு வழங்குகிறது, மேலும் வணிகம் அல்லது பிற கடமைகளுக்குத் தேவையான பணத்தை செலவழிக்கும் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.
வரி மற்றும் பிற பெரிய தொகைகளுக்கான திட்டம்
ஒழுங்கற்ற வருமானம் சில நேரங்களில் பெரிய கொடுப்பனவுகளை எதிர்பாராததாக உணரக்கூடும், அவை கணிக்கக்கூடியதாக இருந்தாலும் கூட.
வரிகள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள், பள்ளிக் கட்டணம், வருடாந்திர சந்தாக்கள், கடன் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் பிற குறிப்பிட்ட காலச் செலவுகள் ஆகியவை உங்கள் நிதித் திட்டத்தில் சேர்க்கப்பட வேண்டும்.
செலுத்த வேண்டிய பணம் வரும் வரை காத்திருப்பதற்குப் பதிலாக, தவறாமல் பணத்தை ஒதுக்கி வைக்கவும். இது அதிக செலவுகள் ஏற்படும் போது அவற்றை நிர்வகிப்பதை எளிதாக்கும்.
தொகை மாறினாலும் தொடர்ந்து முதலீடு செய்யுங்கள்
ஒழுங்கற்ற வருமானம் என்பது நீங்கள் முதலீடு செய்வதை நிறுத்த வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல.
உங்கள் பணப்புழக்கத்தைப் பொறுத்து நீங்கள் முதலீடு செய்யும் தொகை மாறுபடலாம். வலுவான மாதங்களில், நீங்கள் அதிக முதலீடு செய்ய முடியும், அதே நேரத்தில் குறைந்த வருமானம் கொண்ட காலங்களில், நீங்கள் அத்தியாவசிய செலவுகள் மற்றும் சேமிப்புகளில் கவனம் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.
முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், உங்களுக்கு ஒரு நல்ல வருமான மாதமாக இருந்தால் வெறுமனே முதலீடு செய்வதை விட, உங்கள் நிதி இலக்குகள், இடர் சகிப்புத்தன்மை, நேர அடிவானம் மற்றும் ஒட்டுமொத்த நிதி நிலைமை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது.
ஒரு நிதி திட்டம் உங்கள் நீண்டகால இலக்குகளை முற்றிலுமாக இழக்காமல் சரிசெய்ய உங்களை அனுமதிக்க வேண்டும்.
பல்வேறு பணப் பக்கெட்டுகளை உருவாக்குங்கள்
ஒழுங்கற்ற வருமானத்தை நிர்வகிப்பதற்கான ஒரு நடைமுறை வழி, உங்கள் பணத்தை அதன் நோக்கத்தின் அடிப்படையில் பிரிப்பதாகும்.
பின்வருவனவற்றின் அடிப்படையில் உங்கள் நிதிகளைப் பற்றி நீங்கள் சிந்திக்கலாம்:
அன்றாட தேவைகள்
வழக்கமான வீட்டு மற்றும் தனிப்பட்ட செலவுகளுக்கான பணம்.
நிதிக் கட்டுப்பாடு
குறைந்த வருமானம் உள்ள காலங்களுக்கு அவசரகால சேமிப்பு மற்றும் பணம்.
எதிர்கால இலக்குகள்
நீண்ட கால இலக்குகளுக்கான முதலீடுகள் மற்றும் சேமிப்புகள்.
பாதுகாப்பு
எதிர்பாராத நிகழ்வுகளிலிருந்து உங்கள் நிதிகளைப் பாதுகாக்க உதவும் காப்பீடு மற்றும் பிற நடவடிக்கைகள்.
இந்த அணுகுமுறை நீங்கள் ஒரு பெரிய கட்டணத்தைப் பெறும்போது உங்கள் வருமானம் எங்கு செல்ல வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிப்பதை எளிதாக்கும்.
உங்கள் நிதித் திட்டத்தை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள்
ஒழுங்கற்ற வருமானத்திற்கான ஒரு நிதி திட்டத்தை நீங்கள் ஒரு முறை உருவாக்கும் ஒன்றாக கருதக்கூடாது, ஒருபோதும் மறுபரிசீலனை செய்யக்கூடாது.
உங்கள் வருமானம், செலவுகள், சேமிப்பு, முதலீடுகள் மற்றும் நிதி இலக்குகளை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். உங்கள் வருமான முறை மாறினால், அதனுடன் உங்கள் நிதித் திட்டமும் மாற வேண்டியிருக்கும்.
எடுத்துக்காட்டாக, காலப்போக்கில் உங்கள் வருமானம் அதிகரித்திருந்தால், உங்கள் முதலீடுகளை அதிகரிக்கவோ அல்லது பெரிய நிதி இலக்குகளை நோக்கிச் செல்லவோ முடியும். வருமானம் குறைந்திருந்தால், நீங்கள் விருப்பப்படி செலவினங்களை சரிசெய்து, உங்கள் நிதிக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டியிருக்கலாம்.
வருமானம் மாறும்போது கூட ஸ்திரத்தன்மையை உருவாக்குங்கள்
ஒழுங்கற்ற வருமானத்தைக் கொண்டிருப்பது என்பது உங்கள் நிதி எதிர்காலம் நிச்சயமற்றதாக இருக்க வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல.
ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும் என்று கருதுவதற்குப் பதிலாக மாறுபாட்டிற்குத் திட்டமிடுவதே முக்கியமாகும். உங்கள் அத்தியாவசிய செலவுகளைப் புரிந்துகொள்வது, அவசரகால நிதியைப் பராமரிப்பது, பெரிய கொடுப்பனவுகளுக்குத் திட்டமிடுவது, உங்கள் நிதிகளைப் பாதுகாப்பது மற்றும் உங்கள் இலக்குகளுக்கு ஏற்ப முதலீடு செய்வது ஆகியவை அதிக ஸ்திரத்தன்மையை உருவாக்க உதவும்.
உங்கள் வருமானம் மாதந்தோறும் மாறலாம், ஆனால் உங்கள் நிதி திட்டம் உங்கள் இலக்குகளை நோக்கி தொடர்ந்து செல்ல தேவையான நிலைத்தன்மையை வழங்க முடியும்.
